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关于积极发展消费金融公司的建议

中国经济新闻网 2015-07-10 14:53:03

  建言献策一
  
  齐飞
  
  近年来,由于国内外形势的变化,投资和出口对我国经济的拉动效果明显降低,在经济下行压力之下,外需和投资面临着各自的瓶颈,而消费却日益发挥出其带动经济增长的基础性作用。消费金融公司作为提供消费金融服务的专门机构,在国外已有成熟的运营模式,并在现实中发挥着调整经济结构、扩大内需、优化消费结构等作用。2009年7月,银监会发布《消费金融公司试点管理办法》,开始了我国消费金融公司的试点工作。2015年6月10日,国务院常务会议决定继续鼓励发展消费金融公司,并将原先在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国范围。依据《消费金融公司试点管理办法》,我国消费金融公司是指不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司是普惠金融的重要一环,是我国金融领域改革的举措之一。由于我国消费金融公司刚起步,其运营模式仍未完善,市场亦未被打开,具体而言,我国消费金融公司的发展存在以下问题:
  
  一是我国个人征信体系仍处于发展初期,征信系统对其支持不足
  
  完善的个人征信体系是消费金融公司对无抵押、无担保的信用贷款风险实施有效控制的前提条件。美国、欧盟、日本、中国香港等成熟的金融市场均有完善的个人征信体系,为消费金融公司等消费信贷类服务机构提供了有力的支持。我国央行个人征信体系在2006年正式运行,运行时间较短,覆盖范围相对较窄,消费金融公司难以从中获得足够的信用信息。其次,央行个人征信体系的开放程度不够,其仅开放了部分融资性担保公司和小贷公司的征信系统接口,消费金融公司无法接入征信系统,信息不能共享。并且大量与信用相关的政府数据分散在不同的征信系统外的机构里,如税务、社保、司法等,缺乏整合,消费金融公司难以利用。再次,征信业务市场化程度较低,征信机构及征信服务较少,市场化水平低加重了消费金融公司的征信成本。
  
  二是消费金融公司业务范围较窄,覆盖的人群和区域受限
  
  为了避免消费金融公司与商业银行展开同质化竞争,消费金融公司的业务范围排除了个人住房贷款与汽车贷款。但随着经济社会的发展,我国居民的消费模式由生存型向发展型转变,对医疗、教育、旅游、房屋装修等服务消费需求越来越大。目前消费金融公司以商品消费贷款为主,较少涉及服务消费贷款,无法满足居民服务消费贷款需求。除此以外,我国消费金融公司目标客户群以城市优质客户为主,农村客户并不受重视。相反地,我国农村地区的消费力远远没有释放,农村居民对家电、农机具等耐用消费品的需求较大,是耐用消费品贷款的潜在客户。但消费金融公司目前无法惠及广大农村消费者。
  
  三是消费金融公司资金来源有限,经营风险较大
  
  我国消费金融公司不允许吸收公众存款,其资金来源渠道少,主要依靠自有资本。银监会限制了同业拆借,同业拆入资金不高于资本总额的百分之百。且依据国内金融市场的现状,金融债券、向境内金融机构借款、信贷资产转让等融资途径操作起来成本较高。相比之下,美、日等发达国家的消费金融公司拥有更为多样的融资渠道,不仅能够通过成熟的资本市场进行信贷资产的灵活转让,还能够通过同业拆借、债券市场、股票市场获取大量资金。在自有资金有限,外来资金又无法从根本上解决融资需求时,消费金融公司的资金运用成本必然增加。增加的成本又会转移到客户身上,造成客户在获取消费贷款时承担较大成本负担的局面,从而限制了消费金融在扩大内需、刺激国民消费方面的原有作用。
  
  消费金融是一种相对新型的消费信贷,其市场前景广阔。据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告预计,2014年至2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率,2017年整个市场将超过27万亿元。换言之,消费金融将在我国经济结构转型中发挥越来越重要的作用。因此,在充分吸收国外先进经验的基础上,对发展消费金融公司提出以下建议:
  
  一、对征信数据进行整合,扶持民营征信机构,利用互联网大数据强化征信体系
  
  一方面,在我国征信体系工程建设的初期,应坚持以政府主导的公共征信机构为主,由政府集中对多个公共部门的信用数据进行整合、加工并录入人民银行主导的全国个人征信体系。另一方面,加大对私营征信机构的扶持力度。在维护信息的准确性、及时性和运作效率方面,私营征信机构有着公共征信机构无可比拟的优势。市场上已出现了腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等私营征信机构,其根据自身海量的数据打造征信模型,灵活地应对信息使用者的需求。各类型的征信机构的充分竞争,保证了消费金融公司能以合理的价格获得征信信息。此外,由于互联网大数据技术的发展,征信数据来源更加多元化,其深度和广度也随之增加,依托大数据体系可以深度挖掘用户信用信息,防范潜在的信用风险,实现有效的风险控制,并通过应用不同的数据处理方法或者模型,提供差异化的征信服务,满足市场的需求。
  
  二、增加消费贷款的附加服务,积极尝试服务消费贷款,开拓农村市场
  
  消费金融公司除了与各大互联网公司合作以外,更应保持全方位经营模式,更加注重服务的延伸,为消费者提供完善的附加服务,按照商业链条形成从贷前到贷中再到贷后的服务模式。例如,当客户购置大宗家电办理消费贷款时,不仅在维修、保养等方面能获得便利,而且在购置价格上能得到一定程度的优惠。其次,消费金融公司可积极尝试服务消费贷款,积极为医药、教育、旅游、婚庆等行业提供服务,满足市场差异化、多层次需求。再次,在政策上应支持消费金融公司覆盖农村地区,将具有稳定收入的农村居民作为新的客户群体,大力开拓农村消费品市场。在此基础上,积极进行金融创新,推出符合农民需求特点的消费信贷产品,同时发展以教育为重点的一般消费贷款等,大力促进农民日常生活水平的提高,从而推进农村消费需求的有效增长。
  
  三、对消费金融公司保持适度监管,加强其内部风险管理
  
  科学适度的外部监管是消费金融公司持续、稳健发展的保障。消费金融公司的监管应从严格准入条件、设定合理的监管指标、采取有效的监管手段以及强化信息披露等方面着手。如提高对其资本充足率的要求;必要时实行消费金融公司与其母机构的并表监管等;要求消费金融公司强化信息披露,包括对监管部门的报告和对社会公众的信息披露等。在内部风险管理上,应引入先进的客户评分系统及自动审批系统,审慎审批,从源头控制风险;及时跟踪贷款去向,以加强贷后风险控制;建立风险预警指标,及时反映消费者的贷款风险状况等。
  
  四、完善有利于消费者的优惠政策,给予消费金融公司税收、金融等制度方面的配套政策支持
  
  如允许客户和公司协商还款期限;保证月均还款额不超过一定比例的个人月均收入;制定消费贷款利率的下浮机制,对资信状况好及评级高的优质客户允许贷款利率下浮,实行优惠利率等。另外,应在税收政策上更加给予做高风险业务的民营资本充分的税收优惠,以解决消费金融公司不靠存款只靠吸收社会资本所面临的融资困难问题。
  
  (作者是民建重庆渝中区委会员)
  
  

来源:中国经济新闻网-中国经济时报 编辑:姜华      
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